住まいの保険特集

住まいに関する保険は、大きく分けると「火災保険」と「地震保険」の2種類です。
まずは、火災保険について詳しくご紹介していきましょう。

火災保険の基礎知識

火災保険は、火災や風水害などの自然災害によって、建物や家財（家具、電化製品、衣類など）などに損害を生じた場合に、その損害を補償することを目的とした保険です。

火災保険の主な補償内容

火災保険は、火災だけでなく自然災害や盗難などによって生じた建物や家財への損害も補償される商品が一般的です。どんなケースが補償の対象とされるのか、事故例を交えながらご紹介します。

• ※ 補償される範囲は、保険の種類によって異なります。実際には契約前に十分ご確認ください。

火災リスク

火災	失火やもらい火などにより建物が焼失してしまった
落雷	落雷による過電流で家電製品が故障してしまった
破裂・爆発	ガス漏れによる爆発で建物が損壊してしまった

自然災害リスク

風災	台風、旋風、暴風などよる突風で、屋根瓦が飛んでしまった
ひょう災・雪災	降雪の重みや雪崩で建物が損壊してしまった
水災	洪水で家が流された、豪雨で床上浸水してしまった

日常リスク

盗難	空き巣により、窓が壊され,金品が盗難されてしまった
水ぬれ	給排水管が破裂し、室内が水浸しになってしまった
破損・汚損	子供が投げたボールで窓ガラスが割れてしまった
落下・飛来・衝突	自動車が衝突し、外壁が損壊してしまった

費用保険金

損害が発生した際に発生する費用（費用保険金）も補償されます。

損害防止費用	火災の際、消火活動にかかった費用など、火災、落雷、破裂または爆発による損害の発生および拡大の防止のために必要な費用
残存物取片付け費用保険金	焼失した建物の片付け費用など、損害を受けた保険の対象の残存物の片付けに必要な費用
失火見舞金費用	失火により、ご近所へ被害を与えてしまった際の見舞金にかかる費用

火災保険は、以下のさまざまな要素の組み合わせによって保険料が決まります。

保険の種類

選ぶ火災保険の種類（商品）によって、保険料が異なります。一般的に補償範囲が広いものや、各種特約が多いほど、保険料は高くなります。

建物の用途

保険の対象となる建物の用途によって、加入できる保険の種類と保険料が変わってきます。基本的に「住宅物件（住居として使用している物件）」と「一般物件（店舗、事務所、病院などとして利用している物件」で分類され、それぞれに対応する保険に加入することになります。同じ店舗でも事務所と飲食店では、よく火を使う飲食店の方が危険度（燃えやすさや被害の大きさなど）が高まるため保険料は高くなります。

建物の構造

建物の構造によっても、火災時の危険度が異なるため、保険料に差が出てきます。構造については、リスクに応じた区分があり（構造級別）、鉄筋コンクリート造（T構造）と非耐火構造の木造（H構造）では、一般的に鉄筋コンクリート造の建物の方が保険料は安くなります。

• ※ 建物の構造階級は、木造・鉄骨造などの建物の種類と建築基準法などの法令上の「建物の性能」から判断します。

<構造級別（イメージ）>

	専用住宅 （住宅物件）	店舗など （一般物件）	具体例（住宅物件の場合）
保険料低い ↑ ↓ 保険料高い	M構造	—	コンクリート造の共同住宅 など
	T構造	1級	コンクリート造の戸建住宅（耐火建築物） など
		2級	鉄骨造の戸建住宅（準耐火建築物）、省令準耐火建物に該当するツーバイフォー住宅 など
	H構造	3級	木造の共同住宅、戸建住宅 など

• ※1 木造建物であっても、建築基準法に定める耐火建築物・準耐火建築物、または省令準耐火建物に該当するものは、T構造となります。
• ※2 例えば、1階部分は鉄骨の柱、2階部分は木骨の柱が使用されている場合など、同じ主要構造部に複数の建築材料が使用されているときには、燃えやすさなどの最劣級の建築材料、この例の場合であれば、建物全体に木骨の柱が使用されているものとして構造級別を判定するのが一般的です。

出典：日本損害保険協会「そんぽ相談ガイド」

建物の所在地

建物が建っている地域によって、火災や台風、大雨などの災害の発生状況が異なります。そのため、建物の所在地によっても保険料が変わってきます。

建物の面積

建物の面積（占有面積）が広いほど保険料は高くなります。

特約の選択

特約は、主契約に付加する補償です。特約を付けることで、保障内容を充実させることができますが、その分保険料は高くなります。

補償期間

補償期間によっても保険料が変わってきます。
定期乗車券は利用期間が長くなるほど安く買えるように、火災保険も補償期間が長くなればなるほど、1年あたりの保険料が安くなります。

火災保険は、持ち家か賃貸、自宅のある地域の環境など、個人のライフスタイルに合わせた選び方をすることが大切です。

保険の対象を選ぶ

火災保険は「建物」と「家財」、それぞれに保険金額を設定して契約します。つまり、建物だけ、家財だけ、建物と家財の両方といった選び方ができます。
また、火災保険は保険の対象を所有している人が契約者となるため、持ち家なのか、賃貸住まいなのかによって保険が異なってきます。持ち家の場合は、基本的に建物と家財の両方を契約する形になります。賃貸の場合は、建物保険の契約者は貸主となり、家財についてのみ入居者が契約をする必要があります。

補償の範囲を決める

補償される範囲によって、保険料が大きく異なってきます。ライフスタイルや住んでいる地域の環境に合わせ、適切な補償内容を選ぶようにしましょう。
例えば、雪が降らない地域に雪災の補償は要りませんし、マンションの高層階に住んでいる場合は水災のリスクが少ないはずです。不用な補償を外すことで、保険料を安くすることができます。